面對動輒價值幾十萬、上百萬元的房子，大部分購房者都需要去銀行貸款。選擇什么樣的貸款和還款方式才能大程度的減少所還的利息？是商業(yè)住房貸款還是公積金貸款？是等額本金還款還是等額本息還款？購房者初次面對這些還貸款方式，往往會感到一頭霧水。
公積金貸款和商業(yè)住房貸款
近日，記者從中國工商銀行煙臺分行獲悉，目前商業(yè)住房貸款的基準利率1至3年為5.58%，3至5年為6.22%，5年以上為6.4%。套住房高下調15%，二套房則上調10%。煙臺市公積金管理有關人士介紹，公積金的貸款利率6年以下為3.75%、6年以上為4.3%。購買套房貸款的高限額為30萬元，二套房為20萬元；長貸款年限套房為30年，二套房為20年，具體以借款人的法定退休年齡為準。
房貸新政實施后，二套房付上調至50%，公積金貸款的優(yōu)勢更加明顯。對于購房者而言，使用公積金貸款無疑可省下不少利息。如果房價過高，購房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式，但是貸款以商業(yè)貸款為基準。
等額本金還款和等額本息還款
目前，多數(shù)銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。二者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多。后者又叫“遞減還款法”，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。
中國建設銀行煙臺分行個人貸款主任分析說，等額本金還款要比等額本息還款所還得利息少，而且貸款數(shù)越大，節(jié)省的利息越多，有時甚至可以節(jié)省十幾萬元。但是，等額本金還款法并不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結構，也是說早期還款數(shù)額較高，不適合貸款壓力大的家庭。
提前還款和以息養(yǎng)息
單純從節(jié)省利息角度來看，肯定是縮短貸款期限劃算。但如果客戶選擇縮短貸款期限，那意味著每月付給銀行的錢會增多。相反，每月還錢額不多，但是周期會加大，總額也會相應提高。需要提醒的是，如果還貸年限已經(jīng)超過一半，月還款額中本金大于利息，提前還款的意義不大。
此外，煙臺農(nóng)業(yè)銀行等銀行近期還推出了可以幫客戶節(jié)省利息的房貸理財業(yè)務。比如農(nóng)行“存貸雙贏”產(chǎn)品，是把暫時不用的閑錢充分利用起來，達到以息養(yǎng)息的目的。中國農(nóng)業(yè)銀行煙臺市分行個人金融部工作人員介紹說，客戶選擇“存貸雙贏”這一房貸理財賬戶后，要客戶賬戶內存款超過5萬元，銀行將按一定比例視為提前還貸，即可按相應比例抵扣貸款利息，并且卡內存款還是活期存款，隨時支取，不受限制。也是說如果賬戶有8萬元，有3萬元可以參與抵扣房貸。抵扣比率各銀行不一樣。
