昨天，記者從銀行方面獲悉，本月初銀行已接到銀監(jiān)會通知，要求在11月20日前完成對于貸款新規(guī)“三個辦法一個指引”落實的自查，并將自查結(jié)果上報各地銀監(jiān)局。銀監(jiān)會將成立督導(dǎo)組11月下旬起赴各地督導(dǎo)貸款新規(guī)的執(zhí)行情況，各銀監(jiān)局的檢查和督促整改工作報告須于12月15日之前上報銀監(jiān)會。

　　百分之一機構(gòu)貸款將被抽查

　　據(jù)銀行方面透露，此次對于貸款業(yè)務(wù)的檢查貫穿整個貸款受理和調(diào)查的全部過程。對于固定資產(chǎn)貸款，要求審核是否確認項目的投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)，是否審核確認項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，符合國家有關(guān)項目資本金的規(guī)定，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序。

　　對于流動資金貸款，將審核是否合理測算借款人營運資金需求，是否審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款額度，有無超過借款人的實際需求發(fā)放。

　　對于個人貸款，將檢查是否建立并嚴格執(zhí)行面簽制度，是否以借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，全面動態(tài)進行貸款審查和風(fēng)險評估。

　　銀行人士稱，銀監(jiān)會要求，機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款抽查筆數(shù)，原則上不低于貸款新規(guī)實施至今年9月份之間發(fā)放且尚有余額的貸款筆數(shù)的百分之一，個人貸款抽查筆數(shù)，原則上不低于貸款新規(guī)實施至今年9月之間發(fā)放尚有余額的貸款筆數(shù)的千分之五。

　　防止信貸資金被挪用

　　去年銀監(jiān)會出臺了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“三個辦法一個指引”）。據(jù)工行內(nèi)部人士介紹，在貸款發(fā)放方面與往年“早投放、早收益”的商業(yè)銀行信貸投放慣例形成對比的是，各分支行采取平穩(wěn)投放的信貸方針，嚴控信貸風(fēng)險，讓一部分流入股市、房市的信貸資金得到合理歸位。

　　一中行人士介紹，“三個辦法一個指引”其核心原則即貸款支付方式的“實貸實付”，從源頭上控制信貸資金被挪用。以前銀行給企業(yè)貸款是一次性發(fā)放，企業(yè)未提取的貸款又轉(zhuǎn)化為存款放在銀行，沒有發(fā)揮對實體經(jīng)濟的支持作用。而實貸實付則是根據(jù)客戶實際現(xiàn)金流缺口進行融資和付款，這降低了銀行的資金監(jiān)管難度和風(fēng)險。

　　“雖然，‘實貸實付’是在借款人有實際用款需求時才逐筆發(fā)放，而貸款利息又是從貸款發(fā)放時起算，能減少借款人利息支出。但企業(yè)對此還是頗有微辭，認為資金的使用權(quán)限受到了限制。過去很多企業(yè)把貸來的尚未使用的資金投入股市、房市，謀取高收益，來覆蓋高財務(wù)成本。”該銀行人士透露。