貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。中國人民銀行決定
，自2015年6月28日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率
，其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.85%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2%;其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整
。央行的降息，沖擊著樓市成交量
。樓市好政下
，個(gè)人申請請貸款買房，商業(yè)貸款
、公積金貸款的利率和付比例如何計(jì)算?買房應(yīng)注意什么
？
一、明確個(gè)人公積金
貸款買房有很多種
，有公積金貸款和商業(yè)貸款
，現(xiàn)在國家有規(guī)定商業(yè)貸款和公積金低可以20%。在貸款前
，先要明確個(gè)人的公積金帳戶金額是多少
，單位每月給自己多少錢。有在明確自身情況的條件下才能去貸款
。公積金是職工的一種福利
，貸款的利息比商業(yè)貸款低很多。商業(yè)貸款一般是可以和公積金一起
，做成組合貸款
，如果你要貸很多款，假設(shè)公積金余額又不多
，這時(shí)可以組合貸款
。
| 2015年新銀行貸款基準(zhǔn)利率表 |
| 貸款 |
時(shí)間 |
利率 |
| 各項(xiàng)貸款 |
六個(gè)月 |
4.85 |
| 一年 |
5.25 |
| 一至五年 |
5.40 |
| 公積金貸款 |
五年以下（含五年） |
3.00 |
| 五年以上 |
3.50 |
二、弄清房子總價(jià)
確定房子總價(jià)金額
，付多少
，總價(jià)減去付是貸款的錢。付不能貸款
，因此手上必須要有現(xiàn)金
，一般的付是30%。假設(shè)手上的錢多于付的30%
，那么可以多給現(xiàn)金
，這樣做的原因是減少貸款的金額，因?yàn)橘J款需還利息
，買房時(shí)
，給的現(xiàn)金越多
，貸的越少比較合算。
在貸款的時(shí)候
，要有擔(dān)保
，假設(shè)要貸10萬，則需提供公積金5萬元的擔(dān)保
，可以找所在城市的朋友
，合伙起來公積金總的余額加起來超過5萬即可。提供擔(dān)保的方式除了公積金擔(dān)保外
，還有存折擔(dān)保和房產(chǎn)證擔(dān)保
，但這2種比較麻煩。存折擔(dān)保
，如果要貸10萬
，得有11萬的存折，而且存折到期不能提取;房產(chǎn)擔(dān)保
，得看個(gè)人所提供房產(chǎn)的面積有多少
，太小了也不行，而且能是本地區(qū)的
。
擔(dān)保是別人給自己擔(dān)保
，自己的帳戶錢是可以取出來的。每年可以取一次
。所以說取錢和貸款是兩個(gè)不相干的過程
。辦好了貸款，銀行提供一個(gè)賬號(hào)
，每個(gè)月公積金會(huì)核算購房者需要還的錢
，購房者需要每個(gè)月20號(hào)前，將錢匯入這個(gè)賬號(hào)行
。購房者也可以提前還款，但是必須得貸款滿1年
。提前還款可以少給利息
。但是具體規(guī)定還得看自身和銀行簽訂的合同。假如是進(jìn)行商業(yè)貸款
，得看清個(gè)人承受能力決定還款金額
。
三、看清個(gè)人承受能力決定還款金額
衡量資金承受能力遵守以下三條準(zhǔn)則：
1.貸款的月還款額≤月均可支配收入的50%-月物業(yè)管理費(fèi);
2.貸款的月還款額≤月均可支配收入的55%-月物業(yè)管理費(fèi)-其他債務(wù)月均償付額;
3.現(xiàn)金
、銀行存款等可應(yīng)急的資金需可維持三個(gè)月以上的日常開支以備不時(shí)之需
。
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